一个好的理财计划离不开完备的整体规划，养老投资也是一样，只有提前做好退休规划，树立正确的大局观才能少走弯路，进而高效稳妥地安排好退休生活。那如何做好退休规划，具体步骤应该分为哪些呢？

1、确定退休养老目标

确定退休养老目标最重要的是确定自己的退休年龄和退休后的生活质量。

退休年龄

在退休年龄方面，按照当前我国的规定，男性法定退休年龄为60岁，女性法定退休年龄为55岁。可随着我国国民健康水平和人均寿命的提高，我国当前正在推进延迟退休的相关措施，未来我国男性、女性的法定退休年龄很有可能提高到65岁。不同工作性质退休年龄可能不同，我们要根据自身的情况确定自己的退休年龄。计算好自己退休的时间，明确下来有多长时间可以做养老投资。

生活质量

每个人的人生规划不同，对退休后的生活质量要求就各不相同，有些人希望退休之后安安静静呆在家中，陪陪家人，安度晚年；有些人则想趁着自己退休时间充裕多出去走走，看看世界。对生活质量要求不同，用于养老的资金准备差别可能就比较大，在做养老规划之前要考虑一下自己退休之后对生活质量的要求。

2、预测退休后资金需求

退休之后，整体生活开销并没有减少，而且随着人们年龄的增长，反而会产生一些新的开支：比如医疗、护理等费用。我们在预测退休资金需求的时候一定要尽可能全面地考虑预计的支出，做多准备。另外还要考虑到通胀因素，近10年来我国的居民消费价格指数年度平均增长率为2.61%，大家可以参考一下为自己未来的开支早做打算。（数据来源：国家统计局）

3、预测退休后收入

退休之后虽然没有了工资收入，但是有存款以及其他收入，比如养老金、租金收入、投资收益等，在做养老规划时也要把退休之后的收入考虑进去。在预测退休后收入的时候尽量多算相对确定性的现金流入，对于那些不够稳定的收入，不应过于乐观的估计。有些不确定性较大的收入，可以不计入在内。

4、计算退休资金缺口

预估出了自己退休后的资金需求和退休后的收入之后，拿预期支出减去预期收入就是退休之后的资金缺口，在资金缺口的计算上既要算出缺口总额，还要尽量细化到月度缺口有多大，要考虑到自己的现金流状况。

5、制定计划弥补资金缺口

计算出资金缺口之后，接下来就要制定计划弥补缺口。假如：经过您的计算养老资金缺口为20万，假设您现在离退休还有30年，平均每年大约要投入6700元，每个月大约要投入560元。这里建议大家做计划的时候早做积累，正常情况下，年轻时收入是递增的，开支相对较小可以多投入一点。比如，您可以在前20年投入15万元，在临近退休的十年里投入5万元，这样提前多积累，在临近退休的时候就有个缓冲，降低了自己后期资金积累的压力。

选择合适的退休养老投资工具

做养老投资，养老目标基金是一个不错的选择，我国养老目标基金采取FOF的形式，更重视大类资产的配置，在养老投资这么一个长期的投资过程中能够较为合理地控制波动，为投资者收获相对稳定的回报，是为养老投资量身定制的产品。

投资养老目标基金也要根据自身的情况采取相应的策略。

如果您收入较高、对退休之后生活水平要求也比较高，退休之后工资性收入减少带来的养老资金缺口就可能较大。在当前资金较充裕的情况下，建议您前期投入较多资金，这样经过长期的复利，未来收益就可能会比较高，更容易弥补缺口。

如果当前每月收入不算太高，手中资金较紧，可以选择定投的方式，每月拿出一小部分钱投入较为稳健养老目标产品。这样拉长战线用时间换空间，通过长期积累也可以较为轻松地实现养老资金的积累。

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