本报记者 陈晶晶 北京报道

近日，国家卫生健康委老龄司司长王海东在新闻发布会上表示，据测算，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。根据国家卫健委发布的数据，中国养老呈“9073”格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人社区养老，3%的老年人机构养老。居家养老、共享天伦依然是主流选择。

《中国经营报》记者注意到，近年来，推动社会力量布局居家养老多次在政策层面被提及。目前，已有多家险企正利用自身已有的资金给付、品质服务、医疗健康管理等优势，加快布局居家养老领域。

业内人士表示，公众对保险保障的需求，已经不再满足于单一的保险给付和理赔，而是更加希望获得涵盖老年护理、疾病管理等增值服务的产品服务一体化解决方案。

“保单+服务”

从现实情况来看，居家养老在我国最受老年人青睐。但是，从老年人个人实际来看，儿女时间精力有限、专业护理人员不足、经济负担沉重等都是客观存在的问题。同时，这一系列问题也从侧面体现了居家养老需求与供给及支付不匹配。

不过，目前各方正积极探索解决居家养老的一系列问题。

公开资料显示，针对老年人生活费用的给付需求，以及身体机能的衰退所产生的医疗照护费用的支付需求，部分保险机构已经设计并推出了加载优质养老服务与健康管理服务的保险产品，通过“保单+服务”模式为解决居家养老难题作出了有益探索。

例如，2022年元旦，中国平安推出的“平安管家”居家养老服务在上海、苏州试点上市。3月份，“平安管家”在北京、广州、深圳等全国20个城市上市。据悉，“平安管家”致力于提供一站式居家养老建议解决方案，包含“三位一体的养老管家”、“10大服务场景”和“1套监督体系”，提供适老化改造、慢病管理、特色体检、专业护理、文娱社交等多项服务。

记者采访获悉，2021年12月1日，阳光人寿就已经推出了“阳光孝无忧”居家养老服务体系，聚焦居家安全、居家医疗、居家陪伴三个方面，整合多项适老化服务，为居家老人提供涵盖全年家庭医生视频问诊、在线购药、摔倒一键呼救、生病门诊、住院绿色通道、全年定期护士上门基础体检、居家运动健康等多个项目的服务。为此，阳光人寿整合了互联网医院、线下药品仓库与护士服务网络三大板块的资源。

爱心人寿亦曾发布囊括了一整套完整的居家养老服务体系——“爱+居家养老产品计划”。

10月9日，河北银保监局公开发文表示，鼓励保险机构创新开发居家养老责任保险。

“完善养老金融产品。指导银行保险机构满足老年人养老金融产品，针对老年人相对保守、理财需求趋于稳健的特点，为老年人客户提供更多专属金融产品。满足老年人保险需求，支持保险机构研究提高投保年龄上限，适当放宽投保条件，鼓励保险机构创新开发居家养老责任保险。”上述监管文件显示。

险企参与优势

对于险企参与居家养老的原因，众安金融科技研究院刘洪萍接受本报记者采访时表示，主要有三方面原因。首先，保费方面，“保单+居家养老”的模式，目前市面上的保费门槛一般为30万元起，平安达到了100万元，保险公司最原始的动力是获取大额保单，拉动保费的增长。其次，客户方面，首先获取高净值客户，由于目前社会上系统地提供居家养老服务的公司极为稀缺，保险公司通过智慧化居家养老服务体系，能吸引并获取高净值客户；经营高净值客户，保险公司通过良好、优质、及时的居家养老服务，增加与客户的触点，更多地赢得客户信任，并黏住客户。最后，数据方面，保险公司是经营风险的公司，提供居家养老服务，一方面可以帮助客户监测健康状况，提升生命的质量和长度，同时可以获取关于疾病、康养等方面的经验数据，反哺保险业务。

值得一提的是，保险公司参与居家养老有天然优势。

阳光人寿相关负责人对记者表示，保险业基于其资金的长期性、稳定性、低成本性，以及养老客户和准客户的资源储备，天然适合发展养老事业。作为养老事业中重要部分的居家养老领域，可以将保险已有的金融、健康、医疗资源进一步打通。同时，保险公司对已经布局的机构养老和居家养老能够实现功能互补，为客户提供更多选择：即机构养老通常适合完全无法自理或处于重大疾病康复期的老年客户选择，而居家养老更适合有一定自理能力的半失能老人，二者可覆盖不同人群，为老年人提供更多养老选择。

此外，刘洪萍还表示，保险公司参与居家养老意义重大：一是保险公司参与居家养老可部分解决社会现实养老问题，是我国居家养老服务体系的重要补充；二是保险公司参与居家养老，可助力居家养老服务网络的完善和优化；三是保险公司参与居家养老有较大的动力发展智慧养老解决方案，为社会释放更多的年轻劳动力；四是培养居民年轻时养老储备的意识，一定程度上支持客户年老时候的支付能力，减轻社会养老压力。

考验资源甄别和整合能力

需要注意的是，区别于过去依靠家人照料的传统养老模式，当前居家养老的老年人需要更多的生活陪伴、日常照料、医疗保障、精神慰藉等多层次、多样化的服务。

目前险企布局居家养老尚处于起步阶段，接入养老服务的模式仍主要为严选供应商模式。保险公司需要整合客户健康、医疗、物质、精神等全方位的需求，严选供应商，搭建养老需求供应商体系，并通过供应商管理及科技平台确保服务供应的及时性、持续性及高品质。与此同时，多样化的服务要求以及良莠不齐的供应商质量也给提供居家养老服务的保险公司提出了客户甄别、供应商甄别以及供应商整合三大能力要求。

“在需要满足大量客户多样化需求的情况下，保险公司应具备较强的数字化客户管理能力，借助科技手段，基于客户画像、客群细分、动态行为数据及在保险公司平台上交易数据等，精准识别客户需求，为客户匹配精准服务。在甄别供应商服务的能力方面，随着时代的变迁和物质文化生活的丰富,老年群体养老需求逐渐多元化，且老年人需求个性化及差异化较强，养老服务中的类似生活陪伴、日常照料、医疗保障、精神慰藉等供应商大多是规模很小的工商户。这就意味着供应商的服务质量良莠不齐，因此需要保险公司建立并不断优化供应商准入标准、选品原则等，从入口处把控供应商品质。最后，险企需要通过对供应商做数字化改造，建立供应商管理标准和机制，搭建智慧养老平台，把一个个零散的供应商户编织成一个虚拟生产网络，既要保证供给规模，同时保留供给的敏捷性。”刘洪萍认为。